Tích luỹ để về hưu thoải mái tại Anh

Dù ở tuổi 30 hay 40, việc tính toán về quỹ hưu nhằm giúp bạn dưỡng già là một bước đi vô cùng chiến lược và sáng suốt, đặc biệt là đối với cộng đồng Việt kiều tại Anh (UK) – nơi có hệ thống thuế và phúc lợi khá phức tạp.

Đóng vào quỹ hưu tư nhân chỉ vài trăm/tháng trong 15-20 năm liên sẽ cho bạn một khoản tiền khá ổn lúc về nhà, nhất là ở tuổi 60-67 khi chưa có hưu nhà nước.

Viet News UK tổng hợp bài viết để giúp các bạn có thể lên kế hoạch tài chính, đưa tiền từ việc làm nail, kết hợp giữa việc gửi tiền về Việt Nam và đầu tư an sinh tại Anh nhằm có một tuổi già an nhàn nhất.

Nghề dịch vụ nail hoặc nhà hàng ở Anh có thể đang mang lại thu nhập rất tốt, nhưng đặc thù là công việc lao động tay chân tiêu tốn nhiều sức khỏe của bạn.

Khi bước sang sườn dốc bên kia của sự nghiệp, ví dụ từ 55 tuổi trở lên, việc có một nguồn thu nhập thụ động bền vững (lương hưu) chính là chiếc phao cứu sinh lớn nhất cho những năm về sau, trước khi đến tuổi 67 hoặc 68 khi bạn nhận lương hưu nhà nước nhờ đã đóng bảo hiểm National Insurance qua hoạt động công ty.

Cần cân bằng việc bỏ tiền vào các nguồn để dành:

1. Gửi Tiền Về Việt Nam Nhờ Người Thân Giữ Hoặc Đầu Tư

Đây là thói quen truyền thống của một số người Việt tại hải ngoại vì sự quen thuộc và tỉ suất sinh lời từ bất động sản (BĐS) hoặc lãi suất ngân hàng ở Việt Nam thường cao hơn ở Anh.

Ưu điểm: Giúp bạn có một “đường lui” vững chắc nếu sau này muốn về hẳn Việt Nam dưỡng già (nơi có chi phí sinh hoạt rẻ hơn Anh rất nhiều). Việc mua đất đai, nhà cửa ở quê nhà cũng mang lại cảm giác an tâm.
Rủi ro cần lưu ý:
- Pháp lý và lòng tin: Nhờ người thân đứng tên mua hộ nhà đất tiềm ẩn rất nhiều rủi ro tranh chấp pháp lý về sau. Nếu có thể, hãy tự mình đứng tên (hiện tại luật pháp Việt Nam đã cởi mở hơn rất nhiều cho Việt kiều). Đã có những trường hợp để bố hoặc mẹ đứng tên, nhưng bố, mẹ mất thì tài sản của người con ở Hải ngoại nhóm đứng tên bị đem ra chia đều cho mấy người con. Lại có vụ các cụ cho vay hết, mất 90 phần trăm số tiền con cái tích cóp. Lại có vụ người nhà bị lừa đảo hết.
- Chứng minh dòng tiền: Khi bạn chuyển một lượng tiền lớn từ Anh về Việt Nam và ngược lại, các ngân hàng tại Anh (HMRC) có thể sẽ rà soát nguồn gốc thu nhập để kiểm tra thuế. Ở Việt Nam cũng có các loại thuế bất động sản và thuế kinh doanh của hộ gia đình bạn cần biết.
- Khi đã ở tuổi hưu, quy chế định cư chỉ cho phép bạn ra khỏi Anh không qua 2 năm (24 tháng liên tục). Nếu vi phạm bạn sẽ bị mất quyền định cư và phải xin visa để trở lại Anh khi cần giải quyết giấy tờ. Quy chế này không áp dụng với người mang hộ chiếu UK.

2. Đầu Tư Bất Động Sản Tại Anh: Bài Toán Thuế Cần Tính Kỹ

Mua nhà tại Anh (để ở hoặc cho thuê – Buy-to-Let) là một kênh tích lũy tài sản tuyệt vời, nhưng bạn phải đối mặt với hệ thống thuế rất chặt chẽ của quốc gia này.

Thuế Stamp Duty (Thuế trước bạ): Nếu bạn mua căn nhà thứ hai trở đi (để cho thuê), bạn sẽ phải trả thêm phần trăm thuế Stamp Duty cao hơn căn nhà đầu tiên.
Thuế thu nhập từ việc cho thuê nhà (Income Tax): Tiền thuê nhà thu về hàng tháng được tính vào tổng thu nhập của bạn và bị đánh thuế theo các mức từ 20 đến 40 phần trăm tùy tổng thu nhập.
Thuế lãi vốn (Capital Gains Tax – CGT): Khi bạn già đi và muốn bán căn nhà cho thuê này để lấy một cục tiền dưỡng già, phần lợi nhuận chênh lệch (giá bán trừ giá mua) sẽ bị đánh thuế rất nặng.

Lời khuyên: Nếu muốn đầu tư BĐS tại Anh để dưỡng già, hãy cân nhắc thành lập một công ty giới hạn (Limited Company) để mua nhà. Việc này có thể giúp bạn tối ưu hóa thuế thu nhập và thuế doanh nghiệp tốt hơn là mua dưới tên cá nhân.

3. Xây Dựng Quỹ Hưu Trí Tư Nhân (Private Pension) Tại Anh – “Vũ Khí” Bị Bỏ Quên

Nhiều người làm shop nail, quán ăn, buôn bán nhỏ tại Anh thường chỉ tập trung gửi tiền về VN hoặc mua nhà mà bỏ qua Private Pension (Quỹ hưu tư nhân, ví dụ như SIPP – Self-Invested Personal Pension). Đây là sai lầm đáng tiếc vì chính phủ Anh có chính sách hoàn thuế cực kỳ ưu đãi cho quỹ này.

Được Chính phủ “tặng tiền” (Tax Relief): Khi bạn bỏ tiền vào quỹ hưu trí tư nhân, chính phủ Anh sẽ trả lại phần thuế bạn đã đóng vào quỹ đó.
- Ví dụ: Bạn là người đóng thuế cơ bản ( $20\%$ ). Bạn muốn bỏ £100 vào quỹ hưu trí, bạn chỉ cần nộp £80, chính phủ sẽ tự động bù thêm £20 vào quỹ cho bạn. Nếu bạn ở mức thuế cao ( $40\%$ ), bạn còn được hoàn tiền nhiều hơn nữa.
Tiền tự đẻ ra tiền: Tiền trong quỹ hưu trí sẽ được mang đi đầu tư an toàn (vào các quỹ chỉ số, cổ phiếu lớn). Qua 10 – 20 năm, sức mạnh của lãi kép sẽ biến số tiền nhỏ hàng tháng thành một khoản khổng lồ.
Rút tiền linh hoạt khi về già: Từ năm 55 tuổi (dự kiến tăng lên 57 tuổi vào năm 2028), bạn được phép rút $25\%$ tổng giá trị quỹ hưu trí này ra hoàn toàn miễn thuế để chi tiêu hoặc mang về Việt Nam mua nhà, phần còn lại sẽ rút dần như lương hưu hàng tháng.

Kế Hoạch Kiềng Ba Chân

Để có một tuổi già viên mãn, bạn không nên “bỏ hết trứng vào một giỏ”. Hãy chia thu nhập làm Nail của bạn thành 3 phần:

Chân kiềng 1 (Tại Anh): Tiếp tục đóng đầy đủ National Insurance, ít nhất 10 năm để có lương hưu tối thiểu và 35 năm để có State Pension tối đa của chính phủ Anh. Mức tối đa cho loại hưu này là £241 bảng/tuần. Ở Anh có thể chỉ là mức đủ sống khi bạn đã trả hết mortgage nhà riêng, nhưng ở các nước khác, gồm Việt Nam, đây là khoản tiền có sức mua rất mạnh.
Chân kiềng 2 (Tại Anh): Mở ngay một tài khoản Private Pension (SIPP) và trích khoảng $10\% - 15\%$ thu nhập hàng tháng vào đây. Hãy tận dụng tối đa tiền hoàn thuế từ chính phủ Anh. Nếu thừa vốn, hãy cân nhắc mua nhà trả góp (Mortgage) để cho thuê. Sau này căn nhà trả hết nợ là ta có căn nhà với tiền thuê hàng tháng dùng cho tuổi hưu.
Chân kiềng 3 (Tại Việt Nam): Gửi một phần tiền về Việt Nam để tích lũy. Tuy nhiên, thay vì nhờ người thân giữ hộ dưới dạng tiền mặt dễ mất giá, hãy đổi sang hoặc tự mình đứng tên các tài sản BĐS có tính thanh khoản cao (dễ bán khi cần).

Kết luận: Sự kết hợp giữa dòng tiền thông minh tại Anh (hưởng ưu đãi thuế từ lương hưu tư nhân) và tài sản tích lũy tại Việt Nam sẽ tạo ra một tấm lưới an sinh cực kỳ vững chắc.

Khi sức khỏe làm nail giảm sút, bạn hoàn toàn có thể tự tin lựa chọn: ở lại Anh nhận lương hưu và chăm sóc y tế miễn phí (NHS), hoặc về Việt Nam sống như một “triệu phú” với nguồn tiền đều đặn gửi từ Anh về, hoặc bạn đã để dành được.

Chỉ xin chú ý quy chế của bạn là công dân Anh, song tịch hay chỉ có hộ chiếu Việt Nam. Ở trường hợp thứ ba này, bạn cần chú ý thời gia sống bên ngoài Anh quốc bao lâu cho đúng luật, để không bị tước quyền quay lại (xem phần đã ghi ở trên).

Kính chúc các bạn đầu tư cho tương lại sáng suốt. Việt News UK sẵn sàng kết nối các bạn với các công ty đầu tư uy tín tại Anh có nhân viên nói tiếng Việt. Chúng tôi kết nối miễn phí.